房屋二胎 的申請和使用確實會影響借款人的信用評分，但具體影響取決於借款人的還款紀錄和貸款使用情況。信用評分（Credit Score）是由多個因素構成的，包括還款歷史、負債比例、信用年限、申請次數等，房屋二胎作為一種抵押貸款，會被記錄在信用報告中，並對評分產生影響。
首先，房屋二胎的申請過程涉及到金融機構的信用查詢（Hard Inquiry），這可能導致信用評分短期內下降約5至10分。然而，這種影響通常是暫時的，且對大多數借款人的信用評分影響較小，尤其是那些信用狀況良好的人。
一旦貸款批准並開始還款，還款紀錄成為影響信用評分的關鍵因素。若能按時還款，這將對信用評分產生正面影響。以2022年台中一位借款人為例，他申請了一筆200萬元的房屋二胎貸款，通過按月準時償還，在兩年內將信用評分提高了近50分，從原本的680分提升至730分，這使他在後續申請其他貸款時享受了更低的利率。
然而，若出現逾期還款或違約情況，將對信用評分造成嚴重的負面影響。信用報告會記錄每一次逾期，且每次逾期可能導致信用評分下降20至50分，根據逾期時間和金額的不同而有所變化。根據2023年的數據，台灣超過15%的信用評分下降案例與貸款逾期有關，其中一半以上涉及房屋二胎。
除了還款紀錄，貸款餘額和信用額度的比例（Utilization Ratio）也是影響信用評分的重要因素。高比例的債務可能會讓金融機構認為借款人存在較高的財務風險。例如，一位收入穩定的借款人，其房屋二胎餘額佔總收入的30%，相較於佔比超過50%的借款人，更容易保持良好的信用評分。
正如金融專家李志明所說：「信用評分是財務健康的指標，而良好的信用管理則是保持高評分的關鍵。」 因此，借款人在使用房屋二胎時應謹慎規劃還款計畫，確保按時還款，並避免過度負債，從而將對信用評分的負面影響降至最低，甚至轉化為信用增強的機會。